Не понял, а как то, что ты расказал противоречит

Это не банкиры - это дебилы!

Мужики, выяснять, кто виноват, а кто нет в мировом финансовом кризисе просто глупо, вы уж извините за прямоту! Виновата система (если хотите, можете назвать ее капиталистической). Эти кризисы в том или ином виде для нее неизбежны. И ничего тут не поделаешь. Нам не повезло - попали.

Я тоже - типа в теме, да так глубоко ...!

Часть 1

В Америке существует проверенная десятилетними и устоявшаяся система кредитования. Каждый человек в США получает номер социального страхования (SSN) , по которому платятся налоги, пенсия и другие соц платежи. Система кредитования и фин система тоже используют эти номера. Приходишь в банк, чтобы подать запрос на выдачу кредитной карточкой или, как я это всегда делал, оформляешь форму через интернет или покупаешь машину или даже устраиваешься на работу, нужно с именем фамилией предоставить свой SSN. За минуту клерк проверяет твою истории жизни и выдает добро или не добро на кредит. Кстати этот результат тоже идет плюсом или минус в эту историю. Кредитная история является бальной системой и подсчитывается несколькими конторами по каждому человеку у которого есть этот соц номер. История ведет все записи о человеке, такие как неплатежи по долгам, количество средств на счетах, судимости, фин нарушения, количеств кредитов на руках, суммарный доход на семью и тд и тп. То есть только человеку, приехавшему допустим на ПМЖ, и только что начавшему работать после школы, очень трудно получить какой-либо кредит и начать свою кредитную историю.

Как же получилось, что такая железная система прогнулось в случае выдачи кредитов на жильё?

Как правило в банках и кредитных компаниях менеджеры по результатам работы получают бонусы. Работал "хорошо"- принес прибыль компании - получай бонус. В зависимости от конторы и уровня менеджера бонусы могли составлять от 50 тыс до 50 миллионов. При этом эти бонусы прописаны в трудовом договоре (контракте).
Второе звено цепочки - риэлторы, продавцы жилья. Эта свора понятно чем зарабатывает - больше продал, больше заработал.

Как надулся пузырь рынка недвижимости.
После лопнувшего пузыря акции 2000-го года или как тут его называют дот-ком пузырь, люди и фин структуры вынули деньги из акций (многие не успели, но все равно количество ден массы на "руках" было огромно, это плохо в Америке - деньги должны работать, чтобы делать деньги). Люди начинают вкладывать деньги в недвижимость. Как результат цены на жилье выросли. Почувствовав , что цены на жилье кругом выросли, банки, которые тоже страдали от кризиса 2000-го, набросились, как голодные волки на падаль - начали сплошь и рядом предлагать уже владельцам домов, которые купили свои дома гораздо раньше, - перефинансирование. То есть я купил свой дом в 1990 году, через 10 лет мой дом запросто мог стоить в два, а то и в 3 раза дороже. Приходит банк ко мне и говорит - давай ты мне продашь свой дом по новой цене, а разницу положишь в карман. В результате глобальной промывки мозгов банками и сворой торгашей-риэлторов - люди стали использовать свои дома, как банкоматы - выгребая нал по-максимуму. Сплошь и рядом истории когда банковские агенты приходили на дом к пенсионерам, которые жили в нем по 30-50 лет и делали перефинансирование. На вопрос, а если цены пойдут вниз агенты отвечали - что такое невозможно.( Забегая вперед скажу, что сейчас миллионы таких старичков остались без крыши над головой. По телевизору показывают целые города без населения - города призраки.)
Машина закрутилась - банки показывали сверх доходы каждый квартал. Их менеджеры получали невероятные бонусы каждый фин год. Между банками, началась конкуренция: кто больше успеет отхватить и с доброй руки менеджеров выдача кредитов по ипотеке упростилось до того что, люди, сидящие на иждивение у государства, могли получить кредит на дома, которые они никогда бы в жизни не могли себе позволить! "Зачем не дать - ведь стоимость дома только растет, если человек не сможет платить - заберем дом, продадим на след день тому кто может?".
Многие люди, гонимые той же самой идей, что надо успеть купить сейчас, потому как буквально к вечеру будет на 10% дороже и легко доступными кредитами на ипотеку, впали в истерию спекуляции. Кругом проходили семинары, типа "Как сделать состояние на недвижимости и выйти на пенсию в 40 лет?", многие уходили с работ и переквалифицировались в риэлторы с той же самой идеей - срубить бабло прямо сейчас. Продавцы жилья буквально устраивали аукционы, кто даст больше - их называли "аукционные войны " (bid wars).
Так продолжалось 7 лет.

Продолжение следует ...

Urfin, Ждем продолжения...

Зачинателям МММ такое и не снилось.

Фактически к 2008 году была построена финансовая пирамида, размеры которой в современной истории никто никогда не видел. Банки давали кредиты небывалыми темпами всем и это происходило не только в США. Так как многие крупные банки Америки являются международными, вся та же похожая ситуация распространилось по миру и практически все страны были затронуты. Фактически с самого начала в афере начали участвовать и европейские, и азиатские банки. Европейские банки давали кредиты американским банкам, что бы те продолжали выдавать кредиты для американского рынка и при этом не забыли про свой рынок. Рынок жилья в Европе поднялся до пиковых отметок. в 2008 году Bank of England репортирует, что цены в Англии самые высокие с 1989 года и что средняя цена дома выросла на 24% по сравнением с предыдущем годом. Про ситуацию в России вы, наварное, знаете лучше меня, но могу сказать, что Россия не была исключением. Правительства целых стран участвовали в выдачи займов банкам других стран (американским в первую очередь). Исландия - яркий пример. Почему? Потому как стандартная пракрита предоставления кредита - его страхование. "Умнейшие" руководители банков и правительств давали кредиты другим финансовым учреждениям, думали - "Ну вот дадим тому крупному банку, а если разориться (что в общем то не возможно), то страховая нам этот кредит и выплатит, а мы по любому свое бабло вернем, а скорее всего наварим на нём". В то же время (в зависимости от страны) законодательством регламентируется выдавать банком на каждый доллар, лежащий в банке, до 30 кредитных долларов. То есть сумма каждого кредита, взятого банком у другого банка, может вырасти до 30 раз, которые могут выданы конечному занимателю.

Пиковая точка.
К середине 2008 года на руках американских банков было 14,5 триллионов долга, выданных под ипотеку. Что являлось 134% от возможного дохода населения, владеющей этой недвижимостью на ближайшие 30 лет.
Цены на движимость во многих районах мира (не только США) достигли предела. То есть работающие люди уже не могли себе позволить купить недвижимость для проживания - не могли себе позволить месячные платежи по ипотеке. С зимы 2007 по весну 2008 года покупка недвижимости резко замедлилась. Спекулянты, тем временем, увидев падение спроса, начали уменьшать цены на жилье, что бы побыстрее от него избавиться. Критическая масса была достигнута.

Лавина
Стандартная практика: банки выдают кредит под процент, привязанный к текущему проценту от Центробанка, рассчитанный на 30 лет. (не буду вдаваться в подробности, скажу только, что в США существует два типа кредита для тех, кто берет этот кредит. Процент по ним насчитывается в зависимости процента от Центробанка)
Зимой 2007 процент по ипотеке вырос до 5.25% от Центробанка для банков с 1%, что означало рост с 3,5% до 8% для конечных пользователей. То есть проще говоря платежи по дому в месяц у многих выросли 2 раза. Можно себе представить, что если семья выплачивала 50%-80% своего месячного дохода за дом и вдруг эта сумма неожиданно увеличивается а 1,5 - 2 раза. Люди пропускают платежи, чтобы как-то свести концы с концами - как результат банк поднимает процент до 10%-15%. Создается безвыходная ситуация для многих. В массовом порядке люди перестают платить по кредитам на недвижимость.
Весной 2008 года - лавина сошла, накрыв всю мировую финансовую систему.

Дальше интересней. Цепочку событий 2008-го года опишу в след части (надо заняться работой). Действие разворачивалось просто стремительно.